因为公积金贷款和商业贷款本质上是一样的，都是抵押贷款，想要使用公积金贷款，必须要有抵押物抵押给公积金中心，并且抵押物的价值要与贷款额相匹配，同时还要求借款人拥有该抵押物的全部产权。如果商贷还没有结清，从法律上说，这套房产并不完全属于你，有一大部分的产权是归属银行的，你是无权将其抵押给公积金中心的，也就无法使用公积金贷款。
1、提交材料
确定好商转公标准，提交相关资料，并填好房屋贷款申请表，接纳关键审批。为防止不便，一定要事前确定什么材料是必不可少的，并确保提交的原材料属实，耐心等待审批。
2、贷款审批
当提交申请的贷款者提交的材料审核通过时，会收到金融机构的通告，与金融机构的工作员就可以进行面谈，并审批、打印出申请人的《个人信用报告》，同时还需要对申请人在公积金系统软件中开展贷前试算，测算申请人变为公积金贷款后的还款能力及贷款额度、期限、利率及还款方式。这也是审核，审核通过后会开展下一项，审核未通过，则不可以进行公积金贷款。
3、签合同
针对通过个人征信调研及还贷测算的申请人而言，下一步便是与商业贷款的银行签署贷款(质押)合同书，同时与公积金管理处指定的担保公司签订担保合同。
4、补缴差额资产
与商业贷款对比，公积金贷款额要少一些，因而，在商业贷款转公积金贷款时，申请人最先要把商业贷款总金额和公积金贷款总金额的差额部分补缴出去，等同于这个差额当首付，存进公积金贷款设立的储蓄账户，用来付清原银行的借款，剩余的借款需要等候公积金贷款资产派发后付清。
5、公积金贷款派发
当申请人与商业银行和公积金管理处指定的担保公司各种有关事项都结束后，就可以等待公积金管理处放贷金额了，这种资产将用于付清商业银行剩下的借款。这时，商业银行的房屋可以解押，转到公积金管理处申请办理。
6、房屋解押、交接
它是最后一步，也是最重要的一步。请务必到以前的商业贷款银行办理房屋抵押贷款销户手续，并申请办理按揭贷款登记。这时完成了房屋抵押贷款、商转公借款，剩余的便是按月准时还款公积金贷款的方法，还款金额。
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