房贷有担保人自身还需要还款能力，担保人一般只承担部分的房贷还款责任，所以贷款申请人自身也需要还款能力，还款能力是借款人在扣除生活费用和其他开支后，所能创造的充足的现金流的能力以及贷款到期时偿付利息及本金的能力。在一般贷款业务中，借款人的责任是在贷款发放后向金融机构按照规定的利率和期限归还本金及利息。不仅仅观察借款人目前的状况，还要观察借款人未来的收入支出情况。因此，还款能力包括流动性和偿付能力两个方面。
1、查借款人欲购房屋的房龄：
银行会考察贷款房屋的房龄，房龄大的二手房贷款额度可能会被降低，遇到严格的银行干脆拒贷。通常要求是20至25年，比较宽松的会要求30年，较为严格的只有15年或10年，可以说房龄越短，越容易获得贷款，且额度也比房龄较大的高。
2、借款人的个人信用：
银行通过个人信用情况考虑借款人的还款意愿，主要是看以往的信贷记录来。银行内部都是参考人民银行征信报告的。如果个人信用良好无逾期，证明借款用户信用较为良好，贷款审批通过成功率较高。如果是存在 "连三累六"或者呆账的情况，那么银行直接会拒绝贷款。
3、借款人的资产情况：
这是银行考虑用户的第二还款来源，如果个人收入不是特别充足，但还有个人资产可以变现来还贷款也是可以的。个人房产证、车辆、保单等信息都算用户的资产信息。所以购房者提供更多的个人资产信息，可以作为辅助审批的手段。
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